第一个坑，三者险保额买太低。现在路上豪车越来越多，人伤赔偿标准逐年提高。一旦发生涉及人伤的严重事故，50万的三者险根本不够用。强烈建议一线城市三者险直接上300万，二三线城市至少200万。差价其实很小，50万升到200万保费可能只差两三百块，但保障差了整整150万。

第二个坑，忽略了医保外医疗费用责任。这是一个很小但非常关键的附加险。如果事故中有人受伤，治疗中用到医保目录外的药品和器械，常规三者险是不赔的，因为三者险条款里明确写了只赔偿“医保目录范围内”的医疗费。一旦对方伤情较重，使用进口钢钉、进口药物，这笔费用保险公司不承担，需要车主自费。而附加了这个责任，几十块钱保费就能把这部分风险转移掉。

第三个坑，盲目追求“全险”但保额配得稀碎。有些车主为了图省事，直接说我要买全险，业务员把各种责任都塞进去，但关键的保额却配得很低。比如车损险保额按新车购置价算没问题，三者险只给配了50万，车上人员责任险每座一万，这种“全险”出了事根本不够用。花同样的钱，不如砍掉划痕险这类小额低频责任，把三者险和医保外医疗责任的保额顶上去。

给车主的选购建议：交强险固定不变，商业险配置遵循“一高一低一补充”原则。一高：三者险保额买高，200万打底，一线城市300万。一低：车损险按车辆实际价值足额投保，不用多保也不要不足额保。一补充：一定要加上医保外医疗费用责任，保额建议不低于10万。车上人员责任险如果经常带家人朋友，可以买，但额度不用太高，每人每座1到2万就够了，因为这块保障也可以用驾乘意外险来替代，性价比更高。

车险不是消费，是风险转移的工具。每年续保的时候多花十分钟，逐项看一下保障责任和保额，别只盯着总价看。真正省钱的不是保费少交了几十块，而是出了事不用自己掏几万。