单位同事小刘，驾照拿了三年，去年刚买人生第一辆车。前两天他在公司群里发了一张照片，前挡风玻璃裂了一条长缝，问大家这种情况保险给不给赔。有人告诉他可以走车损险，结果他翻了半天手机保单，发现去年贪便宜买了个“裸奔”商业险，只买了三者险，没买车损险。一块前挡风玻璃，4S店报价四千多，只能自费。

小刘的情况不是个例。很多车主在买车险的时候，尤其是第二年续保，开始在意价格，比来比去最后选了个最便宜的报价单，但往往最便宜的方案就是保障责任缺斤少两的。商业车险不像交强险那样有统一条款，各家公司的报价方案差异很大，不仔细看保障责任，光对比总价，很容易吃暗亏。

商业车险主要包含三大主险和若干附加险。三大主险是：车损险、第三者责任险、车上人员责任险。车损险赔的是你自己的车因为碰撞、倾覆、坠落、火灾、爆炸、自然灾害等原因造成的损失。第三者责任险赔的是你开车撞了别人，赔对方的车、人、财物。车上人员责任险赔的是你自己车上司机和乘客的人身伤亡。

2020年车险综改之后，车损险的保障范围大幅扩容，把原来的全车盗抢险、玻璃单独破碎险、自燃损失险、发动机涉水损失险、不计免赔率特约险、无法找到第三方特约险这六个附加险都并进了车损险主险。这意味着现在买一份车损险，这六项责任自动包含，不用再单独加了。但依然有很多附加险是需要单独选购的，比如医保外医疗费用责任、车身划痕险、法定节假日限额翻倍险、附加绝对免赔率特约条款等。