有了孩子之后，很多家长的第一反应是：“给孩子买份保险吧！”然后就开始被各种“教育金”“婚嫁金”轰炸。

顺序错了。给孩子买保险，先保障、后理财。

孩子真正需要的是这三种：意外险 + 百万医疗险 + 重疾险。

意外险：孩子活泼好动，摔伤、烫伤、猫抓狗咬高频发生。小神童7号基础版，68元/年。

百万医疗险：孩子生病住院，医保报完之后自费部分用它报销。星相守2号保证续保20年，首年约297元。

重疾险：2026年少儿重疾险市场最热门的两款：

青云卫6号（招商仁和）：央企背景承保。137种重疾，少儿特疾额外赔120%，罕见病额外赔200%。18岁前重疾保额每年自动增长6%，最高额外多赔100%。白血病骨髓移植一次性赔100%，术后每月补贴2%保额。核保放宽持续到2026年9月30日，覆盖30多种儿童常见健康异常。0岁男宝50万保额保终身，年保费约3200-3500元。

大黄蜂16号旗舰版（复星保德信）：125种重疾，少儿特疾第二年起额外赔130%，罕见病第二年起额外赔210%。最大的亮点是先天性疾病也能赔——3岁前确诊法洛四联症等5种先天性疾病，直接赔20%保额。0岁男宝50万保额保终身，年保费约2500-3025元。

0岁男宝三件套：意外险68元 + 百万医疗险300元 + 重疾险700元（保30年方案）= 1000出头。孩子的全面保障，就这么简单。

千万别给孩子买寿险——孩子不养家，不需要寿险。