普通家庭最怕什么？一场大病、一次意外，辛苦攒的钱一夜归零。所以保险真的是刚需，但千万别买贵。

先说配置思路：大人：重疾险+百万医疗险+定期寿险+意外险。孩子：重疾险+百万医疗险+意外险（+小额医疗险）。

父母：百万医疗险（或防癌险/惠民保）+意外险。

两个核心原则：

第一，先大人后孩子。孩子生病，大人还能工作赚钱；大人倒下，全家收入断了。

第二，全家总保费控制在年收入5%到10%。年入20万，拿1到2万配齐全家保障就够了。

2026年实操方案（以一家七口为例）：

• 夫妻：百万医疗险（星相守，保证续保20年，老公194元/年，老婆164元/年）+ 重疾险（达尔文12号，30万保至70岁，老公3432元/年，老婆2934元/年）+ 意外险（小蜜蜂6号，50万保额，156元/人/年）+ 定期寿险（大麦甜蜜家，夫妻共保，885元/年）

• 孩子：百万医疗险（星相守，297元/年）+ 重疾险（达尔文宝贝计划12号，40万保30年，541元/年）+ 意外险（小神童7号，68元/年）

• 四位父母：百万医疗险（长相安3号庆典版，无健康告知，1089元/人/年）+ 意外险（孝心安5号，含骨折赔偿+住院津贴，148元/人/年）

全家合计：人均1000多，一年总保费1万多一点。

家庭投保还有一个省钱技巧：多人一起买家庭版产品，有费率折扣，还能共享免赔额。比如平安e生保“家”系列，两人及以上共同投保，最高折扣可达八折。

记住：保险不是越贵越好，配对了，花小钱也能兜住全家。