小陈刚工作三年，攒钱买了人生第一辆车。到了续保的时候，他看着保险报价单上几千块钱的商业险，心里盘算着交强险不就是车险吗，我每年都交，应该够用了吧。于是他只买了交强险，省下了那笔商业险的钱。结果没过两个月，他在停车场倒车时不小心撞上了一辆停着的宝马，自己的车屁股瘪了一块，对方的保险杠也裂了。交警判他全责，交强险赔了对方两千块财产损失，但宝马的维修费要一万多，剩下的全得他自己掏。小陈这才后悔，早知道多花几百块买个商业险了。

交强险全称是机动车交通事故责任强制保险，是国家法律规定每辆车必须买的。它的保障范围是发生交通事故造成第三方的人身伤亡和财产损失。交强险的赔偿限额是有明确划分的。死亡伤残赔偿限额十八万，医疗费用赔偿限额一万八，财产损失赔偿限额两千。注意这是赔给别人的，不是赔给自己的车和人的。而且这个限额是有责和无责分开算的，如果是无责方，赔偿限额会低很多。交强险最大的特点是广覆盖、低保障，它能保证事故发生后第三方最基本的赔偿，但面对稍微严重一点的事故，两千块的财产损失限额和一万八的医疗费用限额远远不够用。

很多车主在车险上容易犯几个错误。一是觉得交强险万能，什么都能赔。实际上交强险完全不保自己的车损和车上人员受伤，只赔第三方。自己的车撞坏了修车费、自己受伤的医疗费，交强险一分钱都不会出。二是觉得反正有交强险，商业险能省就省。上面小陈的例子已经说明了问题，一旦撞了贵一点的车或者伤了人，交强险的限额瞬间就不够用了，超出的部分全部自掏腰包。三是分不清商业险里各个险种的作用。车损险保自己的车，第三者责任险保对第三方造成的更大损失，车上人员责任险保自己和乘客。这三个是最核心的商业险。四是以为车险买了就万事大吉，出险次数不管。实际上车险保费和出险次数挂钩，频繁出险来年保费会上涨，小额剐蹭可以考虑自费修车。

买车险的合理配置思路是这样的。交强险必须买，这是底线。商业险方面，第三者责任险建议保额至少两百万起步，现在路上豪车越来越多，人伤赔偿标准也在涨，两百万不算高。车损险建议买，尤其是新车或者价值较高的车，修车费动辄几千上万，车损险能覆盖自己的损失。车上人员责任险可以根据情况选，如果平时经常载家人朋友，买一份更安心。附加险里，医保外用药责任险很实用，因为交强险和三者险在很多地区不赔医保外用药，遇到人伤事故这笔费用可能不小。至于划痕险、玻璃单独破碎险这些，可以根据车辆使用年限和停放环境来决定。

车险不是花钱买心安，是花钱买确定性。你永远不知道明天开车出门会遇到什么，但你可以决定自己面对风险时有没有足够的保障。每年续保的时候花半小时认真看看自己的保单，搞清楚哪些保了哪些没保，比什么都重要。