很多车主买车险时，第一反应是：交强险必须买，商业险能省则省。尤其是一些开了几年车、自认技术不错的老司机，觉得自己从来没出过险，买商业险就是浪费钱。但真等到事故发生的那一刻，才发现只靠交强险根本不够赔。

我有个朋友，开了八年车，一直只买交强险，觉得自己技术好不会出事。去年冬天在高速上因为路面结冰，追尾了一辆奔驰SUV，对方车辆维修费18万，他自己的车维修费3万。交警认定他全责。交强险财产损失最多赔2000元，剩下的17.8万对方维修费和3万自己的维修费，全部自己掏。一下子出去20多万，攒了几年的积蓄没了大半。

这个案例很残酷，但很真实。交强险的赔偿额度有明确上限。根据现行规定，被保险机动车在道路交通事故中有责任的赔偿限额为：死亡伤残赔偿限额18万元，医疗费用赔偿限额1.8万元，财产损失赔偿限额2000元。无责任的赔偿限额更低。

注意，这是每次事故的最高限额，不是每个人的限额。如果一次事故中撞了多个人、多辆车，所有人的赔偿加起来不能超过这个限额。

交强险只赔第三方，不赔自己的车和自己车上的人。如果是单方事故，比如自己开车撞到护栏，车辆维修费、自己的医疗费，交强险一分不赔。

车险中的商业险主要包括三者险和车损险。三者险赔第三方，是交强险的补充；车损险赔自己的车。

三者险保什么？被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当对第三者承担的损害赔偿责任，保险公司按合同约定赔偿。简单说就是"赔别人的"。

车损险保什么？2020年车险改革后，车损险除了传统的车辆损失保障，还包含了盗抢险、自燃险、发动机涉水险、玻璃单独破碎险、不计免赔、无法找到第三方特约险等责任。保障范围比以前大很多。

买车险，这几个常见坑要避开。

第一个坑：三者险保额买太低。有些车主为了省钱，三者险只买50万或100万。但现在的赔偿标准下，一线城市死亡赔偿金可能超过150万，再加上医疗费、丧葬费、被扶养人生活费等，总额轻松突破200万。如果撞上豪车，维修费可能几十万甚至上百万。建议三者险至少200万，一线城市或经常跑高速的车主建议300万。200万和300万的保费差价只有一两百块，但保障差了100万。

第二个坑：觉得车损险没用不买。有些老司机觉得自己技术好，不会撞车，车损险白花钱。但事故的发生不取决于你自己，别人撞你、自然灾害（冰雹、暴雨、洪水）、高空坠物、车辆被盗、自燃等，都可能造成车辆损失。而且现在的车科技含量高，一个雷达、一个摄像头的更换费用就可能上万。车损险改革后包含了多种附加责任，性价比比以前高很多。

第三个坑：不买不计免赔。虽然车损险已经包含不计免赔，但三者险的不计免赔需要确认是否投保。如果没有不计免赔，保险公司会根据事故责任比例扣除免赔额（全责扣20%、主责扣15%等）。比如你全责造成对方损失10万，没有不计免赔的话只赔8万，剩下2万自己掏。建议投保时确认包含不计免赔。

第四个坑：脱保后再投保。车险到期后没有及时续保，中间出现脱保期，这期间发生事故保险公司不赔。而且脱保后再投保，可能需要重新验车，保费也可能上涨。建议提前续保，确保保障无缝衔接。

选购建议：交强险是必买的基础。商业险建议三者险200万起步+车损险+不计免赔，这是最实用的组合。如果车上经常载人，可以加上车上人员责任险（司机和乘客），每个座位1万到5万保额，保费很便宜。如果车辆比较老旧、维修价值不高，可以考虑不买车损险，但三者险一定要买足。

车险不是越多越好，也不是越省越好。根据自己的驾驶习惯、车辆价值、经济能力合理配置，才是明智的做法。省几百块保费，可能在一次事故中赔出去几十万，这笔账要算清楚。